Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия
Жизнь полна неожиданных поворотов, и ее непредсказуемость – это одно из его фундаментальных, но в то же время, необъяснимых свойств. Человек очень часто планирует свои действия и рассчитывает на определенные результаты. Например, с надеждой на дополнительный комфорт, заемщик берет кредит в банке, планируя постепенно погасить долг по мере прибытия доходов. Однако, иногда все не происходит так, как задумывалось, и человек оказывается не в состоянии возвратить долг банку.
Что делать, если долг просрочен и передан коллекторскому агентству? Это очень распространенная ситуация, которая к сожалению касается многих людей. Но почему так происходит? Допустимо ли передавать долг коллекторам? Как заемщик может оспорить передачу долга? И как ему лучше стать в отношении коллекторов?
Передача долга коллекторским агентствам является законной процедурой, применяемой банками. Это происходит тогда, когда просрочка по кредиту превышает некоторый установленный срок. Коллекторские агентства приобретают долг у банков по низкой цене, и пытаются взыскать задолженность по всем доступным им методам.
Заемщик может оспорить передачу долга в случае, если передача произошла незаконно. К примеру, если основанием для передачи стало несуществующее решение суда, действия коллекторов противозаконны или были нарушены права заемщика. В этом случае необходимо обращаться в суд или за помощью к юристам.
Когда долг уже передан коллекторскому агентству, заемщику следует соблюдать ряд правил поведения. Сначала необходимо тщательно изучить документы, не давать коллекторам доступ к личной информации и не переписываться с ними по телефону или почте. Важно помнить, что коллекторы обязаны соблюдать законы, и если они начинают приставать с незаконными требованиями, заемщику следует обратиться за помощью к юристам.
Зачастую, когда банк выдает кредиты, он может передать свои права на получение денежных средств другой организации – это может быть коллекторское агентство. Однако, для заемщика такое решение может вызвать протест и недоумение. Психологическая сторона этого вопроса понятна: в обыденной жизни не принято брать в долг у соседей и возвращать деньги уже другим людям.
Тем не менее, такой аргумент не является убедительным. Во-первых, существует множество ситуаций в обыденной жизни, когда берутся деньги взаймы, особенно если период возврата уже прошел. Во-вторых, обязательства, взятые у банка, регулируются не соседскими обычаями, а гражданским законодательством. Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, банки имеют право передавать свои права кредитора на другое лицо при помощи договора цессии.
Еще несколько лет назад для того, чтобы произошла перемена кредитора, необходимо было, чтобы это было оговорено в договоре. В большинстве кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. Однако в последние годы ситуация изменилась. С расширением потребительского кредитования и проблемы неплатежей в законодательство стали вноситься изменения. С 1 июля 2014 года пункт о разрешении переуступки прав третьим лицам стал необязательным в заключаемых договорах потребительского кредита. Кредитор теперь имеет это полномочие по умолчанию, но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.
Банки имеют право продавать даже непросроченные кредиты только организациям, обладающим банковской лицензией. Так, если банк захочет, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.
Коллекторские агентства могут купить у банков только просроченные кредиты. Это связано с тем, что коллекторские бюро не имеют банковской лицензии, а являются юридическими лицами, которые занимаются возвратом просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Таким образом, банки не имеют права продавать долг коллекторам, за исключением просроченных платежей.
Обычно, когда задолженность по кредиту не превышает трех-шесть месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. Это означает, что коллекторский агент не становится новым кредитором, а помогает банку взыскать задолженность за вознаграждение. В случае, если просрочка длится не менее года, может произойти смена кредитора по договору цессии. Но это не изменит условия для должника: сумма задолженности, проценты и санкции останутся без изменений.
Зачем банки продают долги коллекторам? В основном, это связано с тем, что банки плохо подготовлены к долгосрочной работе с невозвратами. Это не является главным видом деятельности банков. Коллекторы же профессионально занимаются взысканием долгов, обладая мировым опытом работы в этой сфере и собственными разработками. Они сосредоточены на этом и имеют ресурсы для эффективного решения проблем с невозвратом долгов.
Часто оказывается, что долг передан коллекторам после судебного решения. Это вполне допустимо, исходя из статьи 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой суд может разрешить замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.
Обычно должник узнает об этом из звонка коллекторской фирмы, но также может получить сообщение из банка, например, по телефону или по почте. Для ознакомления со своими правами и обязанностями в рамках общения с коллекторами, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).
Как поступить, если долг был продан коллекторским компаниям, а платить его необходимо? В этой ситуации нужно следовать нескольким правилам.
Первым шагом должника станет получение заказного письма от банка, которым он будет уведомлен о переуступке прав и новом кредиторе. В этом письме должна также быть заверенная копия договора о цессии.
Далее, нужно убедиться в том, что коллекторская организация была зарегистрирована в соответствующем государственном реестре, который доступен на сайте Федеральной службы судебных приставов. Помимо этого, коллекторская компания должна предоставить свои контактные данные на своем сайте.
Если должник убедился в законности требований, предъявленных к нему, и если сумма, которую необходимо выплатить, не вызывает сомнений, тогда наступает этап взаимодействия с коллекторами. На данном этапе основной целью является согласование периода, в течение которого будет осуществляться погашение долга, а также получение возможных скидок от коллекторских компаний.
Существует несколько причин, почему должник может рассчитывать на скидки со стороны коллекторов. В первую очередь, заемщики, которые просрочили выплаты на несколько месяцев, обычно сталкиваются с низкой платежеспособностью. Их финансовое положение может ухудшиться по сравнению с моментом получения кредита или же изначально их платежеспособность была завышена. Таким образом, слишком большую долговую нагрузку на свой бюджет они не могут себе позволить. Кроме того, налог на имущество не станет избежать многих заемщиков, поэтому коллекторам гораздо выгоднее получить 50-75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.
Во-вторых, Банк России периодически принимает решение о необходимости очистки портфелей кредитов у банков, избавляя их от долгов, просроченных более чем на 90 дней. В результате сами банки вынуждены продавать долги лишь за часть их стоимости. Таким образом, коллекторские организации не несут прямых убытков от предоставления скидок должникам.
Согласно экспертам, после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, сроки погашения определяются доходами и возможностями должника. Однако, есть несколько известных способов ускорить возврат долга.
Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо тщательно следить за приходом и расходом средств. Существуют специальные приложения для смартфонов, которые можно использовать в этом процессе, а можно просто сохранять чеки. Анализируя траты, можно постараться оптимизировать их. После этого рекомендуется научиться планировать личный бюджет.
Второй способ - перезайм. Однако условия нового кредита должны быть выгоднее. Не стоит обращаться к услугам микрофинансовых организаций из-за их высоких процентов. Лучше попробовать взять взаймы у родственников, знакомых или работодателя. Это может быть сделано под небольшие проценты или даже без них.
Третий способ - поиск дополнительных источников заработка. Для этого можно сменить работу или увеличить доход за счет повышения квалификации.
Четвертый способ - продажа собственности. Зачастую средства в кредит берут на квартиру, дачу или автомобиль. Должнику лучше самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.
Cоветы для должников: как не стоит поступать, когда долги начинают накапливаться.
Ситуация, когда у должника нет возможности расплатиться со своими долгами, всегда вызывает дискомфорт. Однако, не стоит при этом паниковать, создавать излишнюю напряженность и планировать уход от кредиторов. Неплатежеспособность - это просто финансовая проблема, которую можно решить. Рассказывают историю об очень везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми трудностями, благодарил Бога за полученные деньги.
Необходимо встречаться с коллекторами. Тут надо быть внимательным и осторожным, как во всех финансовых вопросах. Однако, не надо бояться встречи с должником. Современный коллектор - это не страшный зверь, как это было некоторое время назад. Он - всего лишь финансовый служащий, чьи обязанности включают оценку вероятности того, что должник сможет справиться с платежами, и поиск выгодных путей решения проблемы. Коллектор может дать полезные советы, предложить должнику скидку и, если видит, что он готов работать на сотрудничество, даже помочь ему решить эту проблему. В общении с коллектором всегда есть выход, и если должник переживает, то он может попросить присутствовать во время переговоров настоящих друзей или родственников. Также есть возможность вести аудиозапись разговора: закон не запрещает это.
Если же должник не видит возможности в будущем расплатиться по долгам или категорически отказывается общаться с коллекторами, ему остается только один путь - суд. Это, естественно, не в интересах должника. Когда заемщик подписывал договор на получение кредита, он принимал на себя обязательства по его возврату в назначенные сроки. Так что, несмотря на все доводы в пользу неплатежей, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием права кредитора.
Должник, проигравшей стороне в судебном разбирательстве, приходится погашать судебные издержки и выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество, а также вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.
Коллекторы, хоть и массово выигрывают судебные разбирательства, не считают это лучшим вариантом, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника, а кредитная история заемщика становится отрицательной, что исправляется весьма долго.
Более продуктивный и конструктивный способ избавления от долгового бремени — сотрудничество с коллекторским агентством. Это может ускорить процесс благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Стоит помнить, что для коллекторского агентства должник — это не враг, а обычный клиент, и не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления.
Фото: freepik.com