Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени

Задача формирования коллекторских организаций в России обусловлена потребностями в развитии экономики. Первые организации такого рода были зарегистрированы в России в начале 2000-х годов. Однако, долгое время не было определенного закона, определяющего их обязанности и права. В этой связи, коллекторские агентства вынуждены были ориентироваться на общие нормы, например, Гражданского кодекса РФ, касающиеся займов и кредитов, договоров поручения и т.д., а также на требования ряда федеральных законов, включая № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие.

Новый закон, регулирующий деятельность коллекторов, вступил в силу только 3 июля 2016 года, это Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На данный момент, действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.

Как работают коллекторы

С течением времени слово "коллектор" стало ассоциироваться с людьми, занимающимися взысканием долгов. Коллекторские агентства работают с просроченной задолженностью и могут быть представителями кредитора, работающего за вознаграждение, или же новым кредитором, купившим долг у первоначального кредитора.

Коллекторский бизнес появился в экономически развитых странах в 1960-х годах, когда потребительское кредитование приобрело невиданный размах, а невозврат долга стал масштабным явлением. В Западной Европе коллекторы возникали из соответствующих подразделений крупных банков. В США коллекторов было гораздо больше, ими чаще всего становились небольшие юридические фирмы. В 1977 году в США был принят первый в мире специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов», детально регулирующий коллекторскую деятельность.

В России первые коллекторские агентства создавались в форме дочерних организаций банков и имели дело с просроченной задолженностью только своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство зарегистрировано было только в 2004 году. До сих пор кредитные организации имеют собственных коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка. Однако многие долги банкам невыгодно отдавать "на сторону", если есть шансы вернуть значительную часть задолженности в разумные сроки. В таких случаях к внешним коллекторам.

Корпоративные коллекторы банка лучше знают историю кредитования заемщика. Внешние коллекторы обладают необходимыми технологиями, отлаженными процессами и ресурсами для возврата задолженности. В экономически развитых странах рынок коллекторских услуг весьма зрелый, в России он также не так уж мал. Объем просроченной задолженности физических лиц в 2018 году составил 1,7 триллиона рублей.

Коллекторское агентство обязано обеспечить погашение долга должником как можно быстрее. Коллекторы разъясняют последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Когда должник не отказывается от погашения долга, коллекторская компания может действовать в его интересах: добиваться рассрочки или снижения суммы задолженности.

До принятия в России специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, многие мелкие региональные компании пренебрегали корректностью. Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником: непосредственное взаимодействие, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи, почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.

Вступление нового закона № 230-ФЗ внес некоторые ясные правила и ограничения на действия коллекторов. В соответствии со статьей 7, коллекторам запрещено совершать следующие действия в отношении должников:

• звонить более чем один раз в день, два раза в неделю, или 8 раз в месяц;
• отправлять смс или голосовые сообщения более двух раз в день, четыре раза в неделю, или 16 раз в месяц;
• лично посещать должника более четырех раз в месяц.

Единственное исключение для количества и частоты связи - отправка писем.

Коллектор не имеет права вступать в контакт с банкротами, недееспособными, больными, инвалидами первой группы или несовершеннолетними.

Каждому сообществу интересно знать, имеют ли коллекторы право угрожать. Они не имеют права:

• угрожать физическим насилием, уничтожением или повреждением имущества;
• применять методы, опасные для жизни;
• навязывать психологическое давление на должника или других лиц, используя оскорбительные выражения или действия, которые унижают честь и достоинство;
• распространять информацию о должнике и его долгах, а также любые другие личные данные.

Однако, коллекторы имеют право звонить на рабочее место, чтобы узнать, работает ли должник в организации. Но они не могут делиться персональной информацией.

Кроме того, коллекторы не могут звонить или посещать должника лично с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторы и коллекторы могут звонить только с зарегистрированных номеров.

Закон также не позволяет вводить в заблуждение должника относительно правового статуса, сроков исполнения долгов или последствий неисполнения обязательств, а также передачи дела в суд, применения мер административного или уголовного воздействия на должника или уголовного преследования.

Заемщикам, столкнувшимся с недобросовестными коллекторами, следует знать свои права и действовать для защиты своих интересов. Если коллектор не соблюдает законодательство, то заемщик имеет возможность подать жалобу в различные надзорные органы и правоохранительные структуры.

Для этого существуют такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие. В соответствии со статьей 14.57 КоАП РФ нарушения зарегистрированных коллекторских агентств могут привести к административной ответственности, штрафы на которых могут составлять от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Кроме того, отдельные должностные лица могут быть дисквалифицированы.

Если коллекторское агентство не зарегистрировано, то предусмотрены еще более строгие штрафы. Кроме того, суд может обязать компенсировать убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, а также причиненный моральный вред.

Для защиты заемщиков от недобросовестных коллекторов, официальные коллекторские агентства имеют обязательную страховку. Пострадавшие могут получить страховую выплату в случае, если коллекторское агентство причинило им ущерб.

В соответствии с Законом № 230-ФЗ, коллекторские услуги в РФ стали более цивилизованными и безопасными для заемщиков. Коллекторские агентства и правоохранительные органы теперь строго следят за соблюдением законодательства. Слово "коллектор" теперь может быть ассоциировано в общественном сознании не с человеком, который вынуждает вернуть долг, а с консультантом, который может помочь уладить финансовые проблемы между должником и кредитором.

Фото: freepik.com